Управление рисками связанными с Инициаторами кредитов

На Торговой площадке Монестро будет большое количество разных кредиторов. Наша группа по управлению рисками тщательно оценивает каждого Инициатора кредитов, прежде чем они присоединятся к нашей торговой площадке. Перед началом сотрудничества мы проводим процедуру Due Diligence для каждого потенциального кредитора. Мы проводим тщательный анализ финансовой отчетности, качества управления, внутренней политики, кредитного рейтинга, эффективности кредитного портфеля и точности данных. Мы стремимся обеспечить соответствие Инициатора кредита строгим стандартам риска, которые мы установили для торговой площадки Monestro. После добавления Инициатора кредитов на нашей платформе мы продолжаем отслеживать упомянутые риски на постоянной основе.

В то же время мы верим в полную прозрачность и, таким образом, сотрудничаем с независимыми экспертами в отношении оценки рисков. Мы разработали процесс комплексной проверки кредитора и его объем в сотрудничестве с бухгалтерской фирмой «большой четверки» (Big4). Для оценки рисков мы также используем сервис базы данных CRIF, для ознакомления пожалуйста, проверьте наши последние аудиторские отчеты инициаторов кредитов. Особые требования для Инициаторов кредитов: деятельность и регистрация фирмы была осуществлена как минимум год назад, регулируются положения AML (EEA, UBO), только потребительские кредиты, собственный капитал (акционерный капитал организации или группы) должен быть положительным, размер портфеля не менее 500000 евро.

AML* (Anti-Money Laundering: Анти-Отмывание доходов) набор законов и постановлений, запрещающих преступникам замаскировать незаконно полученные деньги как законный доход.

CRIF* международная компания, специализирующаяся на кредитных бюро, информации о бизнесе и кредитных рисках.

EEA* (European Economic Area), Европейская экономическая зона — состоящяя из членов Европейского Союза (ЕС) и трех стран Европейской ассоциации свободной торговли (ЕАСТ) (Исландия, Лихтенштейн и Норвегия).

UBO* (Ultimate Beneficiary Owner), Конечный владелец доходов — в соответствии с законодательством AML и CTF — необходимо знать юридическое или юридическое лицо, которое в конечном итоге извлекает выгоду из установленных инвестиций.

Политика андеррайтинга кредитов

На индивидуальном уровне работы с выдачей займов — Инициаторы кредитов выдают займы в соответствии с установленной ими политикой андеррайтинга и оценкой платёжеспособности. К ним относятся стандартные отраслевые процессы — идентификация личности, оценка добросовестности и платёжеспособности, исключение возможности мошенничества — для обеспечения кредитоспособности заемщиков..

Политика андеррайтинга, применяемая каждой компанией, может отличаться. Тем не менее, основные принципы остались прежними:
Мы сотрудничаем только с компаниями, которые разработали согласованные оценочные модели для оценки заемщиков при выдаче кредитов и, когда это возможно, используем проверку данных со сторонними источниками данных, такими как кредитные бюро.

В процессе оценки инициаторов кредитов мы изучаем не только формальную политику, но и ее реализацию, чтобы убедиться, что она соответствует нашим строгим критериям.

Деньги в игре

Все Инициаторы кредитов, размещающие кредиты на торговой площадке Monestro, должны держать на своем балансе определенный процент от каждого займа. Деньги в игре указывает, сколько собственных средств Инициатор кредита сохраняет в каждом займе. Например, если Инициатор кредита с Деньгами в игре 10% выдает заемщику кредит в размере 1000 евро, а затем размещает кредит на торговой площадке Monestro, инвесторам будет доступно только 900 евро для вклада; Так как Инициатор будет держать 100 евро на своем балансе. Скин в игре гарантирует, что интересы Инициатора кредита тесно связаны с интересами инвестора — обе стороны имеют долю в кредите.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ВЫКУПА

Чтобы защитить инвесторов от дефолта заемщика, все кредитные компании на торговой площадке Monestro предлагают обязательство обратного выкупа. Обязательство обратного выкупа означает, что, если выплата по кредиту задерживается более чем на 60 дней, Инициатор кредита выкупит инвестиции в размере номинальной стоимости основной суммы и начисленных процентов. Обязательство действительно до тех пор, пока Кредитор осуществляет свою деятельность. По большинству кредитов по-прежнему начисляются проценты в течении задержки выплат по кредиту, в зависимости от Инициатора кредита. Вы можете прочитать об этом подробнее в разделе «Инициаторы кредитов» в столбце «Процентный доход по просроченным платежам». Обратный выкуп происходит автоматически и без дополнительных усилий со стороны инвесторов. На Торговой площадке Monestro, кредиты с обязательством обратного выкупа отмечены значком .

Как правило, кредиты с обязательством обратного выкупа имеют более низкую процентную ставку, чем кредиты без обязательства выкупа — разница — это приблизительная расчетная годовая ставка возможных безнадежных долгов. Оригинаторы кредитов взимают с заемщиков более высокие процентные ставки, чем ставка, которую они предлагают инвесторам на торговой площадке Monestro. Разница покрывает административные и маркетинговые расходы и составляет размер прибыли Инициатора кредита. Предоставляя Обязательство обратного выкупа, Инициатор займа сохраняет риск дефолта заемщика на своей стороне. Чтобы компенсировать этот риск, Инициатор кредита берет более высокую долю процентов, выплачиваемых заемщиком. Другими словами, Инициатор кредита управляет Обязательством обратного выкупа за счет разницы процентных ставок между процентной ставкой, которую они взимают с заемщиков, и процентной ставкой, которую они передают инвесторам.

Так же, чтобы снизить возможные риски дефолта — мы ориентируемся (хотя это не обязательно) на Инициаторов кредитов, у которых есть соглашения о дальнейшей передачи кредитов в дефолте для взысканий. Вместо списания долга, кредиты с дефолтом, скорее всего, будут проданы сторонней фирме, которая специализируется на взыскании долга. Однако важно отметить, что не все инициаторы займа используют такую практику.

Добровольный Резерв

Monestro добровольно создала денежный резерв для возмещения, в пределах имеющихся средств и в соответствии с другими условиями настоящей Политики, Инвесторам путем приобретения их Требований в случае, если какой-либо Инициатор займа не соблюдает свое обязательство по обратному выкупу и другие условия настоящей Политики. Резерв не гарантирует полного или частичного возврата инвестиций Инвестору.

в Резерв поступают ежемесячные отчисления из собственных средств Monestro. Размер взносов определяется нами в зависимости от оценки рисков. Обычно ежемесячный взнос в Резерв составляет 0,35% — 0,55% от непогашенной основной суммы всех Требований. В случае, если какой-либо Инициатор кредита не выполняет свое обязательство по Обратному Выкупу, Добровольный Резерв используется для приобретения Требований по займу от Инвесторов и осуществления других выплат Инвесторам.

Широкие возможности диверсификации

Вы когда-нибудь слышали классическое выражение об управлении рисками «не кладите все яйца в одну корзину»? Диверсификация — важнейший компонент достижения долгосрочных финансовых целей при минимизации рисков На Торговой площадке Monestro инвесторы могут диверсифицировать вклады проще, чем когда-либо. Наша торговая площадка предлагает возможности для диверсификации за счет инвестирования в доли кредитов от разных заемщиков, отправителей, типов ссуд и географических регионов — от 10 евро за инвестицию. Более того, если инвесторы вводят желаемые параметры диверсификации в наш инструмент Auto Invest, это происходит автоматически!
Together, all of these factors go a long way to protect investors and make the Monestro Marketplace an excellent place for an easy, transparent, and diversified investment experience. Как и во всех формах инвестирования, при инвестировании в кредиты через торговую площадку Monestro ваш капитал находится под угрозой. Но мы делаем все возможное, чтобы этот риск был как можно меньше.

Какие риски связаны с инвестированием на нашей торговой площадке?

Как и на любом финансовом рынке, рынок инвестиций в займы P2P может претерпевать изменения и колебания. Хотя эстонский рынок P2P стал более регулируемым в соответствии с последним законодательством о потребительских кредитах, в целом рынок P2P является относительно новой и быстрорастущей сферой, и соответствующие правила могут измениться в будущем. Эти изменения могут повлиять на процентные ставки в краткосрочной или долгосрочной перспективе, а также на модель и процессы нашего кредитора или нашу бизнес-модель и процессы в будущем. Чтобы снизить и спрогнозировать этот риск, мы изучаем экономическую среду инициатора займа и отслеживаем текущие изменения в правилах, в рамках нашей комплексной проверки. Подробнее о рисках, связанных с инвестированием через торговую площадку Monestro, читайте здесь.

С учетом множества факторов, таких как экономические спады, кризисы и определенные геополитические события, трудно предсказать неблагоприятные последствия и результаты в далеком будущем. Как и в случае с другими типами инвестиций, эти факторы могут повлиять на рынок в целом — и, следовательно, на стоимость ваших инвестиций и их ликвидность. Поэтому рекомендуется диверсифицировать ваши инвестиции между различными типами активов и географическими регионами.

P2P-кредиты менее рискованны

Хотя любые инвестиции имеют риск потери — инвестирование в займы P2P имеет меньшую краткосрочную волатильность и, как правило, более низкий риск, чем инвестирование в акции. Так же требует меньшего начального капитала для инвестиций в недвижимость.

Между тем, при средней годовой процентной ставке от 7% до 15% по Monestro — P2P-инвестиции предлагают более высокую доходность, чем аналогичные, но традиционно более безопасные варианты инвестиций, такие как облигации (средняя доходность корпоративных облигаций составляет от 3% до 5%).

Депозиты: средняя процентная ставка для банковских депозитов, подлежащих погашению при уведомлении за 3 месяца в ЕЭЗ (1 января 2003 г. — 30 ноября 2019 г.). Источник

Облигации: среднегодовая доходность для индекса Bloomberg Barclays Global-Aggregate Total Return Index за последние 15 лет (по состоянию на 31 января 2020 года). Источник

Акции: чистая прибыль MSCI World в годовом исчислении (29 декабря 2000 г. — 31 января 2019 г.). Источник

Недвижимость: годовая доходность S&P Global Property (долл. США) за последние 10 лет, по состоянию на 6 февраля 2020 года. Источник